Som finansiell rådgiver holder jeg fingeren på pulsen til mine klienters forbruks- og sparevaner, så vel som nasjonale trender. Siden lavkonjunkturen for et tiår siden har jeg vært vitne til et skifte fra å effektivisere utgifter og betale ned gjeld til å ta på seg betydelig billånsgjeld ( som nå overgår $1,2T ). Selv om vi har vært i et stort sett positivt markedsmiljø i mange år nå, og forbrukertillit og et sunt arbeidsmarked for tiden er positive sider ved økonomien, er det viktig å komme tilbake til det grunnleggende ved å overvåke utgifter og sparing.
Det er fordi det er nøkkelen til økonomisk sikkerhet og frihet. Og en ting jeg aldri har hørt en klient klage over, er å spare for mye penger, spesielt for deres gylne år.
Så hvordan kommer du i gang med en fornuftig penge- og spareplan? Forslag om å gi avkall på morgenlatte florerer på internett og til og med blant finansielle rådgivere. Men under slutten av året mine gjennomganger med kunder, vil jeg be dem om å vurdere elementer i budsjettet som strømregningen, bilbetaling og streaming media-abonnementer.
Det er viktig å merke seg at jo tidligere du begynner, jo bedre har du det. Hvis du for eksempel begynner å bygge opp sparepengene dine i 20-årene, må du ikke bare legge mindre til side hver måned enn du ville gjort om du begynte i 30- eller 40-årene, men du høster også større fordeler av renters rente. Compounding er et økonomisk prinsipp hvor renten du tjener hvert år bidrar til fremtidig renteinntekt, som kan føre til eksponentiell vekst over tid .
Her er tre spesifikke tips som hjelper deg med å evaluere forbruks- og sparevanene dine og finne ut hvor du kan trenge å gjøre endringer.
Hold det grunnleggende. Det er noen grunnleggende ting du vil sørge for at er dekket, som å ha tilgjengelige midler på brukskontoen din for å betale for minst to måneders utgifter. Sørg også for at du har overtrekksbeskyttelse på brukskontoen din, slik at du kan unngå unødvendige gebyrer hvis du ved et uhell overtrekker kontoen. Og hvis du er interessert i å finne flere måter å spare på, betal ned kredittkortgjeld før du øker beløpet du setter av til sparing.
Opprett et nødfond. Jeg har sagt det før, og jeg sier det igjen: Livet skjer. Fra økonomien tar en nedtur til å miste jobben uventet til å pådra deg medisinske regninger etter en ulykke, kan du være bedre i stand til å takle stormene som kommer hvis du har en nødfond på tre til seks måneders utgifter.
Det er best å sikre at du har rask tilgang til nødfondet ditt hvis du trenger det.
Se fremover. Når du har dekket de to foregående elementene, kan du fokusere oppmerksomheten på langsiktig sparing for pensjonering. Jeg foreslår at kundene mine sparer minst 10 prosent til 15 prosent av inntekten etter skatt. Skatteutsatte kontoer, som gjør at du kan vente til et senere tidspunkt med å betale skatt på penger du tjener på renter eller vekst på kontoen (antagelig når du er i pensjonsalder og dermed har en lavere skatteklasse), hjelper til med dette målet. Prøv også å dra full nytte av alle matchende fondsprogrammer arbeidsgiveren din tilbyr, som for en 401(k)-plan.
Livet skjer ikke bare, men det kan også være dyrt. Det er mye lettere å begynne å spare når du er ung, og når du vet hva du sparer til. Bli spesifikk om målene dine, beregn hvor mye du trenger for å dekke utgifter og arbeid med tidshorisonten foran deg. Fremtiden vil du takke den nåværende deg for planleggingen du gjør i dag som gagner dere begge på veien.
Kristen Fricks-Roman er finansiell rådgiver i Wealth Management Division hos Morgan Stanley i Atlanta. Informasjonen i denne artikkelen er ikke en oppfordring til å kjøpe eller selge investeringer. All informasjon som presenteres er generell og ikke ment å gi individuelt tilpasset investeringsrådgivning. Strategiene og/eller investeringene det refereres til er kanskje ikke egnet for alle investorer, da hensiktsmessigheten til en bestemt investering eller strategi vil avhenge av en investors individuelle omstendigheter og mål. Investering innebærer risiko, og det er alltid potensial for å tape penger når du investerer. Synspunktene som uttrykkes her er forfatterens og gjenspeiler ikke nødvendigvis synspunktene til Morgan Stanley Wealth Management, eller dets tilknyttede selskaper. Informasjonen her er innhentet fra kilder som anses å være pålitelige, men vi garanterer ikke at de er nøyaktige eller fullstendige. Morgan Stanley og dets finansielle rådgivere gir ikke skatte- eller juridisk rådgivning. Før du investerer, bør investorer vurdere om skatt eller andre fordeler kun er tilgjengelige for investeringer i investorens hjemstat 529 college spareplan. Investorer bør lese programerklæringen nøye, som inneholder mer informasjon om investeringsalternativer, risikofaktorer, gebyrer og utgifter og mulige skattemessige konsekvenser før de kjøper en 529-plan. Du kan få en kopi av programerklæringen fra 529-plansponsoren eller din finansielle rådgiver. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, medlem SIPC. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
