Lær om boliglån: Hvordan pantelån fungerer, forskjellige typer pantelån og hva som bestemmer boliglånsrente

Hjemkjøp kan være en lang og vanskelig prosess på grunn av kostnadene ved å kjøpe et hjem. Få mennesker kan betale for boliger på forhånd, og det er grunnen til at banker og andre långivere tilbyr en bestemt type lån for å øke overkommelig pris på eiendom - dette lånet kalles et pantelån.

Gå til seksjonen

• Hva er et pantelån?
• Forstå hvordan pantelån fungerer i fire trinn
• Hva er de forskjellige typene av pantelån?
• 3 viktige komponenter i et pantelån
• Hva bestemmer boliglånsrentene?
• Vil du lære mer om økonomi og virksomhet?
• Lær mer om Paul Krugmans MasterClass

Nobelprisvinnende økonom Paul Krugman lærer deg de økonomiske teoriene som driver historie, politikk og hjelper til med å forklare verden rundt deg.

Hva er et pantelån?

Et pantelån er et lån du tar opp fra en bank, kredittforening eller andre pantelånere for å betale for et hjem eller annen eiendom. Når du tar opp et pantelån, setter du eiendommen opp som sikkerhet og foretar månedlige innbetalinger for å sikre ditt eierskap til eiendommen.

Forstå hvordan pantelån fungerer i fire trinn

Når folk flest bestemmer seg for å kjøpe et nytt hjem, har de ikke nok penger på bankkontoen til å kjøpe huset på forhånd. I stedet for å spare opp, går boligkjøperne til en pantelåner. Slik fungerer et pantelån:

1. Långiveren godtar å låne dem pengene til huset, og låntakeren samtykker i å betale en forskuddsbetaling (en første del av lånet) og deretter betale boliglånet tilbake i månedlige avdrag over en bestemt periode, pluss renter.
2. Når låntakeren tar et pantelån på et hus, kan de flytte inn i hjemmet - men skjøtet til hjemmet eies av pantelåneren.
3. Når låntakeren er ferdig med å betale lånet, gir pantelåneren dem skjøtet, og de eier nå huset.
4. På den annen side, hvis låntakeren misligholder betalingen av pantelån, kan pantelåneren ta eiendommen og selge den for å dekke de gjenværende lånekostnadene (kalt foreclosure).

Mens boligkjøpere bruker sitt første pantelån for å hjelpe dem med å kjøpe et hus, er det faktisk mulig å ta et andre pantelån, låne mot forskjellen mellom husets verdi og beløpet på det første pantet (denne forskjellen kalles egenkapital). For eksempel, hvis hjemmet ditt er verdsatt til $ 350.000, og pantelånet ditt er $ 200.000, er det et avvik på $ 150.000 som du potensielt kan låne mot, og pantsette enten gjennom et egenkapitallån eller en kredittlinje.

Hva er de forskjellige typene av pantelån?

Det er flere forskjellige typer pantelån, hver med fordeler og ulemper. De vanligste pantene er:

• Fastrentelån (FRM) . Disse pantelånene har en fast rente, noe som betyr at låntakere betaler samme månedlige rente for hele lånets løpetid. De fleste FRM-er kommer i forhold til 15, 20 eller 30 år - de fleste pantelån med lengre vilkår gir lavere renter, men er generelt sett en større investering, fordi flere år betyr mer rentebetalinger. FRM er et pålitelig pantelån og den minst risikable investeringen.
• Justerbar rente (ARM) . Disse pantene har variabel rente, noe som betyr at renten kan øke eller redusere mens du betaler den, avhengig av markedsrentene. Noen ARM-er har en fast initialrente de første årene, og blir deretter justerbare etter det. Samlet sett er ARM mer risikofylt enn FRM fordi renten kan stige betydelig i løpet av lånet, men de er fortsatt populære fordi ARM ofte har lavere renter enn FRM.

Det er flere mindre konvensjonelle pantelån som er bra for bestemte mennesker eller situasjoner:

• Rentelån . Disse lar deg bare betale renter - bra for folk som planlegger å selge eiendommen på kort sikt og betale av pantet med pengene.
• Utbetalingslån . Disse lar deg refinansiere et eksisterende pantelån til et andre pantelån og ta ut forskjellen i kontanter - noen bruker disse til å betale for store utgifter som studielån.
• VA-lån . Dette er spesielle pantelån som tilbys veteraner og tjenestemedlemmer.
• FHA-lån . Disse tilbys låntakere med lav inntekt.
• Omvendt pantelån . Disse er tilgjengelige for eldre og lar deg låne mot din egenkapital, skattefri.

MasterClass

Foreslått for deg

Nettkurs undervist av verdens største sinn. Utvid din kunnskap i disse kategoriene.

Underviser i økonomi og samfunn

Lærer å bygge et motemerke

Underviser undersøkende journalistikk

Underviser motedesign

3 viktige komponenter i et pantelån

Det er tre hovedkomponenter til pantelån:

1. Rektor . Rektor er tallet som representerer det totale gjenværende beløpet du fortsatt skylder på lånet ditt. Det er med andre ord det opprinnelige lånebeløpet minus betalingene du allerede har utført gjennom lånetiden.
2. Renter . Lånerenter er de ekstra pengene på toppen av hovedstolen som du betaler til långiveren, i bytte mot at de låner deg pengene. Renten din vil variere avhengig av lånets årlige prosentsats (APR).
3. Escrow-konto . Sparekontoer er vanligvis valgfrie kontoer som du kan finansiere hver måned med pantelånet ditt, for å betale for ting som eiendomsskatt og huseierforsikring.

Hva bestemmer boliglånsrentene?

Tenk som en proff

Nobelprisvinnende økonom Paul Krugman lærer deg de økonomiske teoriene som driver historie, politikk og hjelper til med å forklare verden rundt deg.

Mens boliglån for det meste er veldefinerte og standardiserte lånetyper, er det noen få faktorer som kan påvirke betalingsbeløpene som blir tilbudt deg:

• Forskuddsstørrelse . Før du begynner å betale månedlige pantelån, betaler du et forskudd. Dette betyr at du betaler et avtalt beløp på forhånd for å sikre lånet. Større forskuddsbetaling betyr at investeringen er mindre risikabel for utlåner, så de vil ofte tilby bedre renter enn hvis du betaler en liten forskuddsbetaling. Hvis du betaler en forskuddsbetaling på under 20 prosent av boligprisen, må du vanligvis betale for boliglånsforsikring for å beskytte utlåneren mot mislighold: enten privat pantelåneforsikring (PMI) eller pantelånsforsikringspremie (MIP).
• Kredittpoeng . Kredittpoengene dine er en evaluering av kreditthistorikken din for å avgjøre om du er en pålitelig låntaker - nemlig om du har erfaring med å låne med kredittkort, og om du betaler lånene dine tilbake i tide. Personer med høy kredittpoeng kan bli godkjent for bedre renter for pantelån, mens de med lavere kredittpoeng kan få høyere rentetilbud.
• Gjeldsmarkedet . Gjeldsmarkedet er den delen av økonomien som er opptatt av lån og utlån, og det svinger med endringer i økonomien: inflasjon, deflasjon, boligmarkedet og finans- og pengepolitikk vedtatt av regjeringer og sentralbanker. Selv om du ikke kan kontrollere gjeldsmarkedet, er det finansielle rådgivere som kan forutsi markedet og anbefale de beste tidspunktene å kjøpe.

Vil du lære mer om økonomi og virksomhet?

Å lære å tenke som en økonom tar tid og praksis. For Nobelprisvinneren Paul Krugman er økonomi ikke et sett med svar - det er en måte å forstå verden på. I Paul Krugmans MasterClass om økonomi og samfunn snakker han om prinsippene som former politiske og sosiale spørsmål, inkludert tilgang til helsevesen, skattedebatt, globalisering og politisk polarisering.

Vil du lære mer om økonomi? MasterClass Annual Membership tilbyr eksklusive videoleksjoner fra masterøkonomer og strateger, som Paul Krugman.